***** 美國銀行界現況、展望及就業趨勢 ***** 利勇民•主講 周立平•整理 (利勇民先生現任東方銀行總裁，曾任紐約州政府銀行廳首席副廳長。) *前言* 美國銀行業終於擺脫了經濟不景氣時投資地產，及併購國內外工商企業投機生意，造成 嚴重虧損的夢魘，步向復甦。1993、1994兩年為其大豐收期，單1994年之福利即高達四 十三億，創下歷史之高峰。但在這光彩輝煌業績的粉飾下，仍無補於銀行業走下坡的事 實。 *銀行現況* 七○年代，美國銀行持有全國百分之四十的資產總額。時至今日，其佔有率僅達百分之 廿五，也就是表示短短二十年間，美國銀行界失去了百分之四十的國內市場。國際市場 的情況更令人觸目心驚，1980年代世界最大廿五所銀行其中四所為美國擁有。而今，美 國全面退出，日本獨占鰲頭，十七家最大銀行為其據有。可見美國銀行霸業的旁落。 １、現況之肇因： a.科技革命，資訊時代來臨：高科技的發展，徹底改變了資料的傳輸、處理，造成美國 銀行界劇烈變動，激烈競爭迫使公司不得不大幅重整結構。 b.立法過於嚴峻：美國對銀行管制立法之嚴，於各行各業中位居前茅。對於許多事故囿 於規範，難於彈性機動應變。 c.外界的競爭：銀行界同業間的競爭自不待言，來自保險業、證券業等非銀行之挑戰尤 其尖銳。 ２、業務萎縮之事實： 基於以上因素，傳統的銀行服務項目已漸由其他財務金融機構分享，甚至取而代之。顧 客存款向為銀行界的主要業務，獲利至鉅。1990年中期政府放寬信用,利率一再降低,與 通貨膨脹相比，實質利率已接近零，使得許多銀行顧客紛紛由銀行撤資轉向較高回報潛 能的金融投資。共同基金是以破紀錄的速度快速成長，總資產至去年底已至兩兆，於19 93年超過銀行現今一千五百億的顧客存款總額。此一業務料將持續下降。共同基金萌芽 於八○年代初，成長之速度與銀行之萎縮有相當的消長關係。 信貸業務之失去江山亦如出一轍，非銀行之金融機構大舉進軍傳統銀行信貸業務，他們 開出誘人優惠條件吸引商業貸款。公司若要達到短期營利指數，不須如以往花旗、大通 等銀行要求融資，而係直接取向市場。過去廿年銀行界已漸失去其最佳顧客－－藍籌股 (Blue Chips)及Fortune 500的大公司。今日只有百分之三十六的公司向銀行融資，三 分之一以上的公司信貸已脫離銀行成為獨立業務，Merrill Lynch即為其中佼佼者，又 再一次蠶蝕了傳統的銀行業務，銀行不但失去了大批的客戶，也失去了最能牟利的業務 。 住宅貸款由銀行獨營亦漸為歷史，許多財務、貸款機構如雨後春筍般分食這塊大餅，購 屋住宅貸款無可避免的趨向多元化。今日百分之八十至九十的新住屋貸款都由非銀行取 代。 ３、現況對就業的影響 現今仍有一萬家的商業銀行，四、五千家的商業金融機構，數目較五年前減少，但仍有 整合、併購的餘地，紐約時報商業版時有報導，料將持續不衰，合併蒐購之目的即是要 求更高的效率，精簡人事是必要的步驟，裁員是免不了的。現約有一百五十萬人服務於 銀行業，十年前有二百萬從業人員。1994年銀行雇用人數增加百分之四，雖漸已趨緩， 未來兩年仍續有增加，但因裁員之繼續，將削弱其成長。 ４、現況改善之可能： 自從共和黨入主國會，與柯林頓總統幾乎事事相左，府會扞格。但對銀行系統須要革新 卻能捐棄異議，一致同意現代化是其對策。管理應趨向自由化，箝制愈少愈好。美國銀 行規立案於1930年代經濟大蕭條之後，經濟之迅息萬變，三十年代的問題已非今日的範 疇，確有興利除弊之需，減少掣肘使銀行界得以機動因應變化萬千的經濟市場。 *二十一世紀美國銀行的展望* １．仍受聯邦存保險局(FDIC)之保障：此一政策將不會改變。在其控股下，將出現許多 小的Merrill Lynch執行現Merrill Lynch的業務。機構的分際愈來愈小，開放金融市場 的措施，使得市場多元化。未未來所有的銀行、保險公司、證券界，將呈完全開放，金 融市場將進入競爭時代。 ２、開放的競爭時代：政策法規的削繁就簡，管制由緊轉鬆是不可避免的趨勢，銀行業 與其他金融。 *就業展望* 傳統的銀行業務將繼續萎縮，預備進入此一行業，如Loan Official, Loan Analyst等 ，，要有心理準備，前途多舛，隨時可能被裁員。正如紐約許多銀行現況，Chemical兩 三年前與Manufactures Hanover合併至今仍在裁減人手，大通銀行(Chase)希望調整其 作業程序尋求高的效率，不可免的亦採取節流的裁員措施。區域性銀行則將欣欣向榮， 前景看好。 銀行界的電腦領域是未來的前途，將成為銀行界用人茁壯之處。電腦資料處理相關者無 庸置疑，就業成長迅速。 *結語* 銀行財務狀況逐漸改善，獲利能力較佳。未來銀行界的變遷進步，頗具挑戰性，能親身 經歷目睹將是難得而有趣的經驗，未來的發展前景，殆無疑義，銀行界也時時需要注入 新血，歡迎有志者共襄盛舉。□