國際學生健康及醫療保險指南

                           張水金譯/前駐洛杉磯文化組組長

健康就是最珍貴的財富,比你可能擁有的任何東西或經驗都更加重要。

身為一個在美國大學求學的學生,你將面臨許多與自己的健康和福利關係密切的決定和選擇。你是個成年人,有責任為自己的保健做抉擇。你可以比別人更注意維護自己的健康,天天用心履行。你可以幫自己預防疾病,並作出決定,以防止危機。

你也應當研究美國的醫療系統,以便萬一生病時可以得到需要的照料。在緊急狀況發生前掌握充分訊息,會使你做出較佳決定。你可以向學校的國際學生辦公室 (International Student Office)、保健室(Student Health Service)、及學生諮詢中心(Student Counseling Center)洽詢校內及鄰近社區可供利用的資源。他們會告訴你有那些設施可用,何時到何處治療,並回答有關你在美國境內的健康問題。

良好健康的維持,是一種包含身體、情緒及精神等層面的過程。你必須在每一方面都達到良好狀況,才有健康可言。

睡得足,吃得好,常運動,並作預防性保健,對身體均極重要。注意個人衛生,避免壓力,讓自己有時間放鬆,並維持友誼,會使你的情緒穩定。保有你的價值觀與前瞻,以及(某些人)進行宗教活動,或親近自然,也都能使自己精神生活良好。所有這些成分加在一起,才會使你健康。

預防性照顧(Preventive care)是保持最佳身心健康的最重要的因素之一。它包括飲食平衡、經常運動、開車時使用安全帶、刷牙、定期自我檢查、定期看醫生、注意性安全、以及作其他使你更健康的有關生活方式的決定。你的健康狀態主要是受你自己的態度與行為所影響。學生健康中心、諮詢服務處,及健康資源中心堛甄憟矷B護士及健康教育人員,能夠提供你維護健康生活方式的有關資訊,也能回答你的問題,並幫你作必要改變以改善健康。

你要記得,遷移到一個可能與家鄉極不相同的新地方,會帶來許多足以影響健康的改變。例如,氣候可能與你待慣的地方大不相同,你可能還沒為更冷或更熱的天氣做好準備。你的大學可能住在一個需要為健康特別考慮的地方,如濃霧、高犯罪率、lyme病(一種嚴重發炎的病),或其他特殊問題。學校的國際學生顧問及學生健康中心的職員,可以就如何面對這些急遽改變回答你的問題,並提供建議。

除了上述明顯的身體因素外,你初抵美國時還要面臨一段時期的文化適應。文化適應是一種逐漸習慣新文化,覺得較為舒適的過程。此種過程往往長達數月,並包含幾個階段。有時你會覺得不安、害羞、或難堪。有時則覺得挫折、生氣、或失望。但多數經歷此一過程的學生都說,他們畢竟還是在「第二家鄉」安頓下來了。這就是接受了雙元文化。不過,在開始的幾個月,你可能會經歷到一些與健康有關的文化調適效應,其中可能包括失眠、飲食形態改變、不安、沮喪、壓力、及孤單。這些情緒上的不安可能導致身體方面的症候,包括肚子痛、頭痛、倦怠、心悸及月經不順。你的國際學生顧問及學生健康中心及諮詢服務處的職員,可以幫你了解你的感覺,以及你正在經歷的文化調適過程。

在美國,每個人都有責任為自己的醫療付費。除了少數低收入的美國公民及永久居民,政府並未為需要醫療而無力付費的人提供資助。醫療費用乃是當前美國增長最快的花費。你可由下面住院平均費用表了解到住院費用的昂貴。

由於多數美國人付不起高昂的醫藥費,他們在緊急治療時只能仰賴保險。對國際學生而言,一次嚴重的疾病、受傷、或災難性的緊急醫療,可能意味著財務困境,使他(她)不得不中斷深造的夢想。醫療保險在美國實有其絕對的必要性。

多數的學生(美國或國際學生都一樣)都比較年輕,也比自己其他時期健康,較無事故。他們往往會相信,在校期間,他們會保持健康而不需醫療。不錯,多數學生是較為健康,但有些人卻在就學期間患了重病,或者因受傷而有生命的危險。無人能預測誰會保持健康,而誰不會。如果你假定自己就是不生病、未受重傷的那一群的一份子,這是很危險的。一旦你生了病、受了傷,你通常不能買保險來支付這種稱之為已存在狀態的疾病或傷害(pre-existing condition)。事實上,你可能變成一個不能保險的人(uninsurable),而完全買不到保險。

要求國際學生買了保險才能入學的美國大專院校正日益增加。此種保險要求之所以變成強迫性質,部分歸因於國際學生常常不了解美國醫療系統的運作。許多人相信就讀的大學或美國政府會為他們付醫藥費。此外,大學亦需向美國國務院及司法部證明(在合格證書、I-20及IAP-66上)他們已向發給入學許可的學生查證其財源,並證明來美求學者,有適當的經費支付在美學習期間之所需。大學知道多數國際學生無法支付鉅額的不在預期中的醫藥費,所以他們在入學條件中加入要求學生參加醫療保險的項目。保險就是以這種方式保護學生和大學雙方。

當某人買了醫療保險,他所付的保費就和別人所付的保費結合在一起,以共同運用。這些錢被用來支付需要醫療的受保人的醫藥費。保險對於美國及國際學生,都是對抗日益增加的醫療費及意外事件的唯一保護。

一旦你買了一種保險,你會從公司收到一張保險卡。這張卡只有在你付保險費期間內才有效。卡上會有保險公司的名字及保險號碼,通常也會有可供緊急使用或詢問問題的電話號碼。如果你生病或受傷而尋求治療,你必需儘快通知你投保的公司,他們必須接到書面給付申請書(Claim),並且會在付錢以前審查你的申請。你必須在申請表上提供完整而又正確的資料,不然,他們將無法評估你的給付申請而付你錢。有時,保險公司會要求你或你的醫生提供進一步資料,你必須對他們的要求,立刻做反應,以便他們進行給付手續。

在某些個案中,你的醫生或醫院會在向你寄出帳單以前,直接向保險公司發出保費申請書,並等待付費。另有些醫療單位則會要求你先行付費,然後你再向保險公司尋求退款。你應在接受治療前問明付費方式,這樣才知道以後該怎麼辦。

初臨美國,你立刻要在許多保險計畫中挑選一個來投保。為了對不同保險計畫作有效比較,以便找出對自己最有利,最有價值的保險,必須先了解多數保險計畫所使用的術語,你可能受到誘惑而買最低廉的保險,不過,一旦你在需要接受治療時發現,便宜的保險無法照你的需要給付時,就已後悔莫及。你應當向國際學生顧問或校內的保險行政人員多要些資料來參考。

以下是你應該考慮到的一些因素:

(1)保險公司的經驗(The experience of the insurance company),問國際學生顧問,別的同學有沒有投保同一家公司。這家公司有沒有公平對待投保的同學?給付是否迅速?有無專人回答並解決問題?他們了解國際學生的特殊需要嗎?你一定會想找一家服務紀錄良好的公司。

(2)抵減額(Deductible Amount)多數保險計畫都會要求投保人在保險公司給付以前,先付部分醫療費用。你必須付出的金額就稱為「抵減額」。有些公司有年度抵減額(Annual deductible),亦即每年你都要先付抵減額。另有些公司則有每一病痛抵減額(per occurrence deductible),即每一次生病或受傷,你都要付抵減額,每一次病痛抵減額通常比年度抵減額低,但如果你一年內生病或受傷數次,你每次都要付每一病痛抵減額。

(3)共付比率(Co-payment percentage)--多數保險計畫在你付出抵減額以後,會給付你所付醫療費的一定百分比。例如有些保險計畫付百分之八十,你自己付百分之二十。多數保險計畫會對某些特定的疾病提高共付比率,而對另一些病降低共付比率。另有一些公司在你自付額達到一定限度(out of pocket maximum)以後,會給付百分之百。萬一醫療費很高,此種辦法可以保護你,因為如果保費成千上萬,以百分之二十算下來,多數學生會付不起。

(4)特殊限制(Specific limits)--有些保險計畫對某些特殊服務,有給付限額。例如,他們會對住院(食宿)費、醫師費、手術費、心理治療(或分析)費、麻醉費等作限制。如果面對一個有特殊金額限制的保險計畫,你就要查出未來居住地區的平均費用,以確定萬一將來需要此種服務時,此一限額足夠付費。

(5)終身或每一病痛最高給付額(Lifetime/per-occurrence maximums)--許多保險計畫,對每一投保人的醫療費用有給付總額的限制。有些計畫的最高額是個人終身適用(保險公司為此一投保人付出達到最高額以後即不再給付)。有些計畫則為每一病痛設定給付限額﹔一旦此一病痛的費用達到限額,保險公司不再繼續付款。最高限額越低,投保人所冒危險越大﹔這是因為醫療費極為高昂,平均住院費用動輒成千上萬。

(6)受益期間(Benefit period)--有些保險計畫限制他們為傷病給付的期間。如,某一計畫有五十二週受益期,在某一病痛發生五十二週以後即不再給付,而不管投保人是否需要繼續治療。慢性疾病和嚴重意外傷害往往需要比五十二週更長時間去治療。在受益期間失效後,學生只好自行付費繼續治療。

(7)延長受益(Extention of benefits)--延長受益條款使你能在不符合繼續投保條件時仍能接受治療。許多保險計畫在一定限期內會繼續給付。い

(8)排除給付(Exclusions)--多數保險計畫訂有在某些條件下則不給付的規定。你應小心閱讀被排除給付的名單,以便確實了解那些項目不在保險給付範圍內。

(9)出院及歸國(Medical Evacuation/Repatriation)--對於在美求學的國際學生,有關出院及歸國給付極為重要。如果你的保險有出院給付,在你因接受治療而需回家時,它會付給你必要的交通費。如果有歸國給付,萬一你死在美國,保險公司會支付運送回老家的費用。雖說不太可能有此情形,但這種事的確發生過,而且國際學生的家人也不會想到這種相關支出。多數美國保險計畫未包含這種可能發生的事件,但某些接受國際學生投保的公司則有此種給付。

(10)保費負擔(Premium cost)--比較不同保險計畫之保費負擔誠然重要,但千萬要記得,應以它們提供的可以比較的給付作為評斷標準。一般而言,保費低的保險計畫,給付也較低。你投保多少,就只能享受多少利益,不會更多。因此,費用不應成為你做決定的唯一因素。更重要的是,要確定你買的保險能適度的保護你,以支付意外的醫療費。由以上各點來看,保險計畫的比較可能並不單純。你應花點時間,仔細閱讀保險計畫,有問題時要找人幫忙。其中用小字體(fineprint)印刷的部分,可能就是你需要知道的最重要的部分。

你買的保險,要在付了保費以後才會生效。有些保險計畫甚至特別規定要過一定的等待期才有效。因此,到達美國以後立刻買保險是極為重要的。所有的保險都有一個停保日,到那時候你必須付另一期的保費或續保(Renewal),保險才能繼續有效。準時續保才能避免保險中斷(Lapse in coverage)。此點極為重要,因為如果你中途中斷時生病或受傷,你可能無法得保險給付--即使你已經付了保費。

等到生病時才去研究美國醫療系統及醫療資源已嫌太遲。你應當及早了解學校堛瑣ル肭楛d中心。到那兒去看看,並找堶悸甄冪談談。找出它的開放時間,並了解你的眷屬是否能在那兒看病。問問校園內的其他服務。其中有一些已包含在你交的保費中,其他可能每次看病都要分別付費(fee for service basis)。對某些特定的服務,學生健康中心可能將你轉介給社區中的一個保健提供者,如專家、醫院、或診療中心。你的學生保費,可能不會為你付健康中心以外的費用,但你的醫療保險應該可以付部分或全部費用。

學生健康中心的職員可以告訴你,當他們不開放而你需要治療時,你該怎麼辦。如果眷屬不能得到醫療,他們可以幫你的眷屬轉介到外面的醫療單位。如果你已選擇家庭醫生,你將可在需要時得到更多綜合的及個別的照顧﹔不然,你可能需要到當地的急診處,並且忍受長久的等待、非個別化的治療、以及昂高的費用。及早為你的醫療做計畫,將確實幫你以合理的費用得到你所需要的類型的照顧。

如果你在學校的學生健康中心開放期間生病或受傷,你應到那兒去治療。否則,你應找當地醫生或緊急醫療處。如為重病或嚴重傷害,你可以到醫院的急診處去治療,不過,除非情況危急,否則不要輕易進大醫院,而應另作選擇。同理,如果學生健康中心不為眷屬提供治療,你應在抵達美國時,為他們找好家庭醫生。當他們需要治療而醫生的執業處關閉時,你可以打電話到他(她)平常的執業處電話,透過答話服務與醫生立刻取得聯繫。

在你接受醫療以後(學校健康中心的免費服務除外),你必須通知保險公司,並向他們要求給付。這就叫做申請給付(Filing a claim)。你應在買保險時,就要一張給付申請表(claim form)來,仔細研讀,並確實了解它。這張表一部分要由你自己填寫,還有部分由醫生或提供治療機構填寫。先把給付申請單該你填的部分填好,再送到你接受治療的診所或醫院。要確實把該填的部分填妥,然後才要求醫治你的單位填其他部分,再寄交保險公司。保險公司也才能評估你所接受治療,以決定是否在給付範圍,如果是,就開始安排付費。不過,如果你的申請單有所缺漏,給付可能耽擱。你應提供所有被要求提供的資訊,保險公司才能立即辦理給付。

你應當記得多數保險計畫都有特殊排除項目,也就是說,某些醫療並不在保險範圍內。你可能提出保險給付申請,隨後才知道保險公司拒絕給付。如果你不知道被拒絕的理由,你可以去問學校健康中心或保險經紀人。如果你不同意保險公司的決定,你有權要求保險公司重新考慮你的要求。你的保險經紀人可以告訴你申請重審的特殊程序。

醫療費用乃是今日增長最快的花費。增加原因極多,包括最新醫療設備及美國的訴訟環境。你所作的何時需要醫療的決定,可能增加高昂的支出或幫助控制它。你應儘可能在學生健康中心接受治療,只在生命危急時才使用醫院急診處,填給付申請單力求完全和正確,以及成為明智而消息靈通的醫療消費者,這些都能幫忙控制費用。有些人只因自己有保險給付,就不考慮醫療的成本,這實在是短視的看法。羊毛出在羊身上,不負責任的使用保險,只會導致未來保費的增加,結果吃虧的還是像你這樣的消費者。經由和醫療機構及保險公司的合作,你可以做出負責任的就醫決定,協助控制支出,保障自己將來不必付較高的保費。

  紐約 亞特蘭大 芝加哥 洛杉磯
每日住院食宿 $339  $198 $300 $453
剖腹生產 $3,669  $1,547 $1,837 $1,430
盲腸切除 $1,815 $860 $1,036 $1,189

(註:本項資料係多年前蒐集,所列費用必有所變動,讀者應再多加自行查證)


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